文/壹觀察

引言：

《時代周刊》觀點：中國飛貸破解了世界級難題，通過突破性的移動信貸整體技術，幫助中國金融機構為以中小企業(yè)主為主要目標客群的500萬用戶發(fā)放超47.5億美元（300億人民幣）的貸款。

飛貸也是唯一入選美國沃頓商學院金融案例研究的中國金融科技公司（全球僅15個金融領域案例，飛貸入選2例）。沃頓教授拉斐爾?阿米特（Raphael Amit）稱其為“全球金融科技的最佳實踐”，正在改變全球移動信貸的格局。

 

 

 

《時代周刊》創(chuàng)立于1923年，是美國三大時事性周刊之一，也是全球范圍內有顯著影響力的著名報刊。首個單人不著陸跨大西洋的飛行員查爾斯·林白、克萊斯勒汽車公司創(chuàng)始人沃爾特·克萊斯勒，以及20世紀30年代之后的幾乎所有美國總統(tǒng)都登上過《時代周刊》年度風云人物。

市場分析人士認為，中國金融科技企業(yè)登上美國《時代周刊》，背后的原因值得思考與關注。此次《時代周刊》的記者專程采訪了美國沃頓商學院的拉斐爾?阿米特（Raphael Amit）教授，Amit教授在接受采訪時評價：“飛貸徹底影響了中國乃至全球的小微金融行業(yè)”。據了解，沃頓成立137年，只有82個案例入選，每年不到1個。15個金融領域案例中飛貸就占兩個。至少3000名學生學過飛貸案例。

讓世界4/5的人享受銀行服務，破解全球普惠金融世界級難題

 

??????????????《華爾街日報》也曾大篇幅報道飛貸技術創(chuàng)新

放眼全球，“普惠金融”是各國人民改善生活條件的基本“發(fā)展權利”，但現(xiàn)實卻是僅20%的人能夠從金融機構獲得貸款，世界上仍有4/5的人口無法享受銀行的服務，這也意味著全球各國銀行仍然不知道如何為這50億人提供貸款而獲利，這是一個真正的“世界級難題”。

在智能手機和移動互聯(lián)網快速普及下，成熟的移動信貸技術使得全球性“普惠金融”成為可能，不過其前提是必須要具備足夠豐富的用戶大數據，足夠強的金融科技技術創(chuàng)新能力，同時需要付出很大的試錯成本和經歷數年的技術迭代，這就需要有足夠大的市場空間來容錯。

就全球而言，只有像中國、印度和東南亞整體市場，有足夠的人群基數，以及對“普惠金融”的強烈需求，才有可能孕育出成熟的移動信貸技術。不過印度和東南亞市場無論是經濟發(fā)展水平、智能手機和移動互聯(lián)網普及程度，以及技術投入和創(chuàng)新能力都與中國現(xiàn)階段有較大差距。

中國擁有多家世界上最大的銀行，但銀行的金融科技創(chuàng)新能力并沒有跟上時代的需求。為解決迫切又未得到滿足的金融需求，中國出現(xiàn)了一次基于移動互聯(lián)網技術的在線信貸浪潮。

在巨大的市場需求導向下，飛貸創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠敏銳意識到了“中國移動信貸市場的巨大規(guī)模和無限的潛力”。自2015年以來，飛貸幫助了中國金融機構為超過500萬的客戶發(fā)放超過300億人民幣的貸款。在取得這一現(xiàn)象級的業(yè)績后，飛貸于2017年完成了重大的戰(zhàn)略轉型，決定輸出自己多年來積累下來的移動信貸整體技術，讓更多金融機構具備向中小企業(yè)和個人用戶提供移動信貸的能力。

業(yè)界一般將不良貸款率控制在 5%左右的水平，就可以視為優(yōu)秀小微信貸機構。而數據顯示，飛貸輸出的移動信貸整體技術助力銀行將指標降低至3%，飛貸由此也成為中國金融科技創(chuàng)新的重要標桿型企業(yè)?！稌r代周刊》認為，飛貸領先的移動信貸整體技術可以為銀行匹配具備良好信譽的小型借款人。這是超出大銀行技術能力的工作，讓銀行可以接觸到以前從未接觸過的客戶，擴大他們的信貸組合。

在《時代周刊》報道中，美國沃頓商學院的拉斐爾 ? 阿米特（Raphael Amit）教授認為：“飛貸的創(chuàng)新是全球金融行業(yè)最佳實踐。飛貸對小微金融借款人的獨特價值主張、技術創(chuàng)新，以及領先的風險管理實踐正在重塑全球移動信貸的格局。”Amit補充說，飛貸的軟件具有極強的適應性，應用于其他國家同樣可以非常成功。

飛貸目前也確實已經在接洽有資質服務于東南亞等國家和地區(qū)的銀行機構，目標將其全球領先的移動信貸整體技術在更多海外市場落地與拓展，加速全球“普惠金融”在移動互聯(lián)網時代完成普及。Foundation Capital公司在其2015年發(fā)布的白皮書中曾預測，新的借貸平臺的貸款規(guī)模在近十年內將達到至少10000億美元，對于全球那些享受不到銀行服務的人群而言，借貸帶來的“變革”潛力最大。

有技術引導力，有社會責任感，推動全球“普惠金融”，并且變革和發(fā)展空間巨大，就是飛貸登上美國《時代周刊》，以及兩次入選美國沃頓商學院的中國金融科技案例的原因。而在此之前的2016年10月，另一世界著名報刊《華爾街日報》也對飛貸進行了報道，將其稱之為“引領全球信貸革命”。

中國飛貸技術全球突破，成為世界多數金融科技企業(yè)的范本

飛貸成為金融科技引領企業(yè)，與創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官唐俠的經歷密不可分。

唐俠曾先后在中國建設銀行和證券交易公司工作過，對中國傳統(tǒng)金融市場和消費者迫切的“普惠金融”需求有深刻的洞察與了解。2010年唐俠在深圳創(chuàng)辦飛貸，作為一家傳統(tǒng)的小微金融服務公司，迅速擴展到40家分支機構，擁有2400名員工，但風險水平也在不斷增長。2011年三季度中國智能手機市場和移動互聯(lián)網市場全面爆發(fā)，唐俠敏銳地看到，傳統(tǒng)小微金融服務企業(yè)的商業(yè)模式已經過時且不可持續(xù)，同時中國傳統(tǒng)銀行模式與用戶“普惠金融”需求存在巨大的鴻溝，已經成為拉動中國經濟繼續(xù)高速增長必須解決的“瓶頸”之一。

唐俠下決心要利用移動互聯(lián)網和大數據技術創(chuàng)新，首先解決“普惠金融”在傳統(tǒng)銀行與中小企業(yè)、絕大部分消費者之間的信息鴻溝和快速小額信貸問題。唐俠決定“背水一戰(zhàn)”，他果斷關閉了大部分分支機構，只保留100名核心技術和開發(fā)人員，并開始不分晝夜的投入研發(fā)和創(chuàng)建全新的解決方案。唐俠的團隊陸續(xù)推出了三個平臺：慧眼智能大數據平臺、天網量化風控平臺和神算移動科技平臺，并隨后延伸出六大服務：移動信貸產品服務、風控運營服務、核算與清算服務、品牌與營銷服務、客戶運營服務、經營決策分析服務。

唐俠認為，中國的信用體系并不像發(fā)達國家那么健全，而且信用信息分散割裂。 為了解決這個問題，飛貸與中國市場上近百家的有資質的數據供應商溝通，不斷地進行測試、驗證，對于紛繁復雜的互聯(lián)網數據進行大量遴選和清理，將各種數據轉化為可用的有效信息，最終建立“慧眼智能大數據平臺”，容納了中國金融科技創(chuàng)新所需要的多維度用戶大數據，這也是中國金融科技企業(yè)在之后領先歐美企業(yè)的基礎能力。

最大的挑戰(zhàn)在于風險管理。掌握海量優(yōu)勢大數據后，唐俠的團隊開發(fā)出了“天網量化風控平臺”，可以根據每位客戶的數據記錄和其他因素為其設置個性化利率和借款額度，通過人工智能技術和機器學習，該系統(tǒng)平臺能夠不斷進行自我優(yōu)化和性能升級，以應對全球金融企業(yè)不斷面臨的新問題。唐俠表示，“這不僅節(jié)省了人力及管理等成本，更為關鍵的是這套體系對風險的把控更加科學和精準?！逼駷橹?，天網量化風控平臺經多家合作銀行實際驗證， 無一例被確認身份欺詐。

然而，金融科技企業(yè)面對大量普通用戶的痛點問題，不僅僅是風險管理，更需要針對繁復的傳統(tǒng)金融信貸流程大幅提高服務效率，神算移動科技平臺應運而生。飛貸采用基于互聯(lián)網的開源分布式架構，相比中國傳統(tǒng)銀行普遍使用的傳統(tǒng)IT基礎架構優(yōu)勢非常明顯，可以數毫秒內完成大量的數據整合運算，給出決策結果，實現(xiàn)了全線上的自動化審批，極大地提升了效率，不僅節(jié)省了人力及管理等成本，提升用戶端體驗，更為關鍵的是這套體系對風險的把控更加科學和精準。目前神算移動科技平臺可實現(xiàn)空間和服務的無限擴展，自研中間件平臺可在1分鐘內同時處理6000萬次數據庫請求。飛貸的神算科技平臺已達中國互聯(lián)網企業(yè)一流水平，并被認定為中國國家級高新技術企業(yè)。

在《時代周刊》報道中，美國沃頓商學院的拉斐爾 ? 阿米特（Raphael Amit）教授評價唐俠和飛貸團隊“是卓越和富有遠見的，并且具有金融科技公司中罕見的創(chuàng)新能力”。飛貸所創(chuàng)立的“移動信貸整體技術”平臺和服務輸出能力，也成為如今全球大多數金融科技企業(yè)所延用的模板和參考案例。

8年實踐，飛貸從搶跑、摸索、創(chuàng)新到引領全球

實際上，在中國市場，很多企業(yè)甚至不乏巨頭企業(yè)都認識到了金融科技對傳統(tǒng)信貸改革的巨大市場風口，而正是這種全球最激烈競爭創(chuàng)新環(huán)境，讓飛貸不斷加速引領型創(chuàng)新，從優(yōu)秀走向卓越。

唐俠在接受《時代周刊》采訪時對此表示，在中國，飛貸的競爭對手都非常優(yōu)秀，相比其他企業(yè)，飛貸主要具備四大競爭優(yōu)勢：

1、整體輸出：不同于單一或若干模塊輸出，飛貸輸出的是移動信貸整體技術，涵蓋了產品、科技、風控、大數據、品牌營銷、運營等方面的核心能力。對合作金融機構的項目實施效果有保證，并能快速執(zhí)行運轉。

2、大規(guī)模實踐驗證，風險可控：飛貸的移動信貸整體技術經過接近3年時間、人民幣數百億資金規(guī)模的實踐驗證。風控技術和運營體系更是超過8年實踐驗證。接受移動信貸整體技術輸出的金融機構無需承擔前期試錯成本、投入成本、時間成本且風險可控。 

3、通用型技術，不依賴特定資源，可實現(xiàn)快速規(guī)模化：飛貸的體系具備開放性和普適性，不需要依賴特定資源，比如特定的數據資源或客戶資源。

4、支持合作金融機構的能力建設：飛貸在輸出移動信貸整體技術給合作金融機構的同時，也會協(xié)助培養(yǎng)、提升合作金融機構相關模塊人員的自身技術水平與能力，而非僅做技術單向輸出。

唐俠強調稱，飛貸保持行業(yè)引領創(chuàng)新優(yōu)勢的重要原因在于專注。飛貸用了八年時間，完成了搶跑、摸索、創(chuàng)新、引領和持續(xù)投入，這也是飛貸吸引美國《華爾街日報》、《時代周刊》等全球頂級媒體，以及入選美國沃頓商學院中國金融科技案例的根本原因。

唐俠對此表示，“從長遠來看，飛貸將自身定位為一家為全球金融機構提供服務的技術公司”，這意味著飛貸接下來將加速全球化進程，加強與全球銀行與金融機構合作共同推動覆蓋全球另外4/5人口的普惠金融服務。

很長時間以來，中國科技企業(yè)的邊界就是中國大陸的地理邊界，這個由13億用戶組成的全球最大的單一市場，足以支撐起巨型科技公司所需要的人口紅利。智能手機、高速移動網絡、移動支付體系普及，更是大大加快了這一進程。但過于依靠國內市場，再加上各種特色的本土化，造成了一堵無形但界線分明的“墻”，國際科技巨頭很難在中國市場取得成功，中國科技企業(yè)也很難在海外市場取得突破。

而中國金融科技企業(yè)飛貸成為一個特例，這既是中國龐大人群對“普惠金融”的強烈需求，以及傳統(tǒng)銀行需要推動變革的大背景趨勢，也是“普惠金融”數據和技術創(chuàng)新的普適性特點，更是飛貸八年來不斷投入的專注。

對于飛貸加速全球化，《時代周刊》對此評論稱：“放眼全球，經濟和市場的波動性和破壞性不斷加劇，走出去可能是一個冒險的選擇。但是，如果說飛貸已經證明了一件事情，那就是飛貸已經知道如何有效管理風險并因而獲得成功。”